Рефинансирование ипотеки: что это, как работает, плюсы и минусы

Рефинансирование можно перевести как перекредитование. Суть операции заключается в следующем: клиент обращается в банк, который предоставляет услугу рефинансирования, банк погашает ипотеку клиента за счет открытия нового кредита. Условия нового кредита для клиента, как правило, более лояльны, чем условия ипотеки. Проще говоря, суть рефинансирования ипотеки заключается в уменьшении процентной ставки по ипотеке и увеличении сроков выплаты и суммы кредита: клиент будет продолжать оплачивать кредит, сумма ежемесячного платежа будет меньше, но срок выплат увеличится. Пока в России рефинансирование ипотеки развито не так хорошо, еще недавно подобную услугу предоставляла лишь малая часть банков.

Как оформить рефинансирование ипотеки

При оформлении рефинансирования ипотеки потребуются: НДФЛ, предыдущий кредитный договор, справка об остатке займа, выписка из ЕГРП, копии документов заемщика и созаемщика, заявление на рефинансирование ипотеки, история погашения ипотечного долга. Условия рефинансирования ипотеки в 2017 году практически не отличаются от условий для получения обычного кредита. Также нельзя не сказать, что клиенту придется оплачивать услуги нотариуса, делать оценку имущества, страховку и прочее. Важным условием для рефинансирования ипотеки — согласие супруги или супруга. Но это не последнее, что нужно сделать для рефинансирования ипотеки: необходимо получить согласие банка-кредитора, который выдавал ипотеку. Дело в том, что не все банки соглашаются на эту услугу, поскольку для них это невыгодно, ведь они теряют свой процент. Обычно, при оформлении ипотеки сотрудник банка говорит о возможности или невозможности проведения данной процедуры. В любом случае сначала необходимо узнать, разрешает ли банк рефинансирование ипотеки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Никто не скажет точного ответа на вопрос — «стоит ли делать рефинансирование ипотеки?». Взвешенное решение должен принимать каждый заемщик самостоятельно, точно просчитав все возможности. С одной стороны можно говорить о том, что заемщик при рефинансировании может сэкономить расходы в трудный период времени при оплате ежемесячных платежей. С другой стороны такая мера повлечет за собой увеличение срока и суммы кредитования. Как уже сказано выше, при принятии решения о рефинансировании, необходимо учитывать обязательные финансовые затраты, которые связаны с оформлением новой ипотеки: оплата комиссий, сборов, страховки и т.д. При подсчете всех затрат может получиться, что выгода рефинансирования ипотеки будет сведена к нулю. Поэтому при принятии решения необходимо взвесить все «за» и «против» и обязательно сделать точный расчет всех затрат. Также не имеет смысла обращаться за этой услугой, если уже погашена основная часть долга. Если в договоре от первого банка указано, что при досрочном погашении кредита взимается платеж (упущенная выгода), это тоже может стать причиной не обращения за услугой рефинансирования. Проконсультируйтесь с независимым экспертом по этому вопросу.

Ставки и банки

Каждый банк предлагает свою ставку на рефинансирование ипотеки. Условия постоянно меняются, поэтому уточните актуальность информации у самого банка. Ниже приведем таблицу с процентными ставками различных банков на рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Рефинансирование ипотеки с помощью государства возможно, однако в этом случае услугу правильнее назвать реструктуризацией ипотечных долгов. Проект осуществляется совместно с агентством «АИЖК» — государственная финансовая структура, которая занимается жилищным кредитованием социально незащищенных групп населения. Агентство заключило соглашение по перекредитованию граждан с ведущими банками в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию». Кто может рассчитывать на помощь государства:

• граждане, которые воспитывают детей-инвалидов;
• инвалиды всех категорий;
• ветераны боевых действий;
• граждане, которые имеют одного и более несовершеннолетних иждивенцев.

Льготы при реструктуризации:

• уменьшение суммы долга на 600 000 рублей (касается только основного долга, а не процентов и пеней);
• снижение процентной ставки до 12%, остаток процентов выплачивает государство;
• отсрочка на срок до 18 месяцев.

Внимание! Выбрать можно только одно условие: или снижение ставки, или сокращение долга, или отсрочку. Чтобы воспользоваться помощью от государства, необходимо соответствовать требованиям, условиям и собрать все необходимые документы. Подробнее узнавайте у профильных специалистов.

Разные виды рефинансирования

Рефинансирование военной ипотеки.  Эксперты говорят, что рефинансирование военной ипотеки целесообразно в том случае, если военнослужащий уволился. При этом если срок службы составил от 10 до 20 лет или более 20 лет, а увольнение случилось по льготным основаниям, свои накопления по НИС можно использовать в полном размере. Если этого не хватит, оставшуюся часть долга придется оплатить самостоятельно.

Рефинансирование ипотеки по ДДУ. Аббревиатура расшифровывается как договор долевого участия. Гарантом ипотеки для банка является закладываемая недвижимость. Клиент должен обладать свидетельством о собственности. Как правило, банки отказывают в рефинансировании, если заемщик не имеет права собственности на недвижимость. Однако эту информацию следует уточнить непосредственно в том банке, где планируется рефинансировать ипотеку. Не лишним будет поинтересоваться о возможности реструктуризации ипотечного долга без права собственности в агентстве «АИЖК».

Частые вопросы о рефинансировании ипотечных кредитов

Вопрос: как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Ответ: у каждого банка свои условия рефинансирования, финансовым организациям не запрещено дважды и более раз рефинансировать кредиты. Банк самостоятельно принимает решение. Чтобы рассчитывать на положительный ответ банка, заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, быть платежеспособным и т. д. Однако случаи с повторным рефинансированием почти не встречаются — банки осторожны в вопросе выдачи долгих кредитов.

Вопрос: нужна ли оценка квартиры при рефинансировании ипотеки?

Ответ: да, оценка квартиры нужна при рефинансировании ипотеки.

Вопрос: можно ли получить налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?

Ответ: да, такая возможность есть, но здесь много нюансов. Лучше всего обратиться в налоговую службу для получения подробной информации.

Вопрос: какие минусы рефинансирования ипотеки?

Ответ: как уже сказано выше, каждый заемщик сам принимает решение о рефинансировании ипотеки. Эта операция имеет свои плюсы и свои минусы. К минусам относится следующее: большой пакет документов, оплата комиссий, новая оценка недвижимости, оплата страховки, рефинансирование может быть невыгодным, если бо́льшая часть процентов уже выплачена или сумма дополнительных затрат «съедает» выгоду от рефинансирования.

Рекомендуем проконсультироваться с экспертом в этом вопросе, чтобы получить подробную информацию о рефинансировании, возможности получения налогового вычета при перекредитовании и расчета выгоды.